Страхование загородного дома

загородное домостроение
Страхование загородного дома

Строительство загородного дома сопряжено, как правило, с большими трудозатратами и финансовыми ресурсами, равно как и покупка готовой недвижимости. Неизбежно встает вопрос перед собственником о защите, о сохранности вложенных средств. В развитых экономиках страхование загородного дома развито практически на том же уровне, что и страхование автомобилей. Для большинства владельцев это вопрос такой же важный и необходимый для дома, как и входная дверь или окна.


В России ситуация далеко не такая радужная, и степень проникновения данного вида страхования сильно отстает от запада.

Причин тому несколько:

  • недоверие к страховым компаниям

  • уверенность в том, что ничего не случиться

  • просто даже не думали об этом, или незнание

В данной статье попробуем разобрать эти вопросы, понять зачем же это нужно, какие риски можно покрыть, как выглядит процесс страхования загородного дома, как происходит выплата, определить сколько это может стоить, и какую компанию выбрать, если все таки решение принято.

У многих из тех, кто сталкивался со страховыми компаниями в России сложилось далеко не самое радужное впечатление об их деятельности. Основная причина лежит в том, что рынок относительно молодой и получил свое развитие только начиная с 2000-х годов с внедрением ОС АГО. На рынке присутствовала излишняя конкуренция, которая вынуждала компании демпинговать, при этом не особо заботиться о выплатах. Данный финансовый сектор плохо регулировался до тех пор пока не попал под ведение ЦБ в 2013 году. Но есть принципиальнейшая разница между страхованием автомобиля и страхованием загородного дома.

Разница заключается в том, что страхование автомобиля для компаний в целом убыточно, а страхование загородного дома - в целом прибыльно. Как правило, когда страховщик принимает решение об отказе в выплате по авто, речь идет о небольших суммах когда он уверен, что клиент не пойдет в суд, по загородным домам наступление страхового случая ведет в большинстве своем к крупным убыткам, по которым страховщики не будут отказывать, так как высока вероятность обращения клиента в суд. Но это все касаемо ситуации в целом по рынку, так сказать, средняя температура по больнице. Уже сейчас на рынке есть компании, которые обладают признанной репутацией, стабильностью, надежностью, высоким клиентским сервисом. К таким компаниям можно смело отнести группу компаний Ренессанс Страхование, одну из немногих компаний обладающих в России высшим рейтингом надежности ААА по шкале ЭкспертРА.

Какие риски покрываются?
Менталитет соотечественников в плане минимальной вероятности каких то чрезвычайных событий на их загородном участке можно понять. В отличие от машины, которая каждый день катается в зоне риска, дом стоит себе и стоит, что с ним может такого страшного случиться…

Конечно, многие из нас понимают, что основной, самый главный риск состоит в риске пожара.
Пожар не дает половинчатых страховых случаев: в 99% случаев он уничтожает строение полностью.

Пример
В декабре 2010г. в пос. Симагино, ЛО, Выборгский р-н, неустановленными лицами был совершен поджег гостевого дома нашего Страхователя.
Преступников найти не удалось.
Гостевой дом с находившимся в нем имуществом сгорел полностью и восстановлению не подлежал.
Кроме того, были серьезно повреждены 60 стеклопластиковых окон основного садового дома.

ДО
Страхование загородного дома
ПОСЛЕ
Страхование загородного дома
В связи с этим, ООО «Группа Ренессанс Страхование» возместило Страхователю причиненный ему ущерб в размере 7 381 516,00 рублей. 

Пример
Крупный пожар произошел в коттедже, расположенном в Ломоносовском районе Ленинградской области.
От огня пострадали два жилых здания: полностью сгорел одноэтажный коттедж с мансардой площадью 43 м2 и у стены расположенного рядом двухэтажного дома оплавились сайдинг-панели. Причиной пожара стало короткое замыкание. Компания выплатила владельцу 3 496 800 руб. за сгоревший коттедж и дополнительно 125 480 руб. за застрахованное домашнее имущество. Также клиенту выплачено 106 170 руб. за повреждённый сайдинг расположенного рядом двухэтажного дома. 

Страхование загородного домаСтрахование загородного дома

Пример
Крупный пожар произошел в коттедже, расположенном в Приозерском районе Ленинградской области.
Полностью сгорел по неустановленной причине одноэтажный коттедж. Компания выплатила страхователю 2 600 000 руб. 

Страхование загородного дома

Страхование загородного дома
В подавляющем большинстве из страховых случаев по домам составляют пожар и кражи, однако пожаром и кражами далеко не ограничиваются страховые случаи.

Риски включают в себя:

  • Стихийное бедствие: сильный ветер, сильный дождь, наводнение. 

  • Механическое воздействие: падение летательных аппаратов и их частей, груза; падение деревьев, столбов, строительных механизмов.

  • Наезд транспортного средства, принадлежащего 3-м лицам.

  • Залив: причинение вреда имуществу воздействием жидкости, которая либо: а) вышла из водопроводных, канализационных и т.п. труб, подводок к кранам, стиральным машинам при аварии в доме страхователя б) либо поступила из иных помещений. 

  • Бой стекол.

  • Противоправные действия третьих лиц: кража с незаконным проникновением; умышленное уничтожение 3-м лицом; грабеж; разбой.

Что можно застраховать?
Застраховать можно любое строение у которого имеется фундамент, конструктивная коробка, крыша, окна и двери, то есть завершенное строение с закрытым контуром. То есть можно застраховать дом без внутренних коммуникаций и внутренней отделки.

Можно застраховать дом, баню, гараж, сарай, хоз блок, забор, ворота, имущество в доме.

Насчет страхования мототехники, садовой техники – возможно, но страховщик может предьявить требования по страхованию в виде обязательной металлической двери, жалюзи, охранной сигнализации.

По документам должно быть обязательно свидетельство о праве собственности на землю – это как минимум. Свидетельство о праве собственности на дом могут запросить в случае если есть подозрения в легитимности постройки на конкретной земле.

Все что построено в коттеджных поселках, ДНП, садоводствах, при юридическом статусе земель под постройку – достаточно будет свидетельства о праве собственности на землю. А вот варианты где ИЖС, природоохранная зона, вблизи водоемов, рек – могут дополнительно запросить свидетельство о праве собственности на дом, или разрешение на строительство. 

Последовательность действий при страховании загородного дома: сначала обязателен осмотр, предоставление документов, подтверждение страховой суммы (сметы, чеки и т.д.) – затем подготовка тарифа – затем подписание договора.
По недорогим домам (до 1 млн руб.) есть специальные коробочные продукты, которые позволяют застраховать дом без осмотра по фиксированным тарифам за 30 мин.

Сколько стоит страхование загородного дома?
Стоимость страхования загородного дома варьируется от нескольких факторов – тип конструкций дома, стоимость дома, наличие охранной и пожарной сигнализации, местоположение, характера проживания, пакет рисков, наличие или отсутствие франшизы

Самое главное, что влияет на цену – тип конструкций дома. 

  • Деревянные и каркасные дома в среднем стоят от 0,5% до 0,75% в год от страховой суммы.

  • Каменные дома стоят от 0,2 до 0,4% в год от страховой суммы

  • Смешанные деревянно-каменные дома стоят от 0,45% до 0,6%.

Наличие пожарной и охранной сигнализации позволяет получить скидку 10-15%.

Наличие по договору франшизы позволяет сэкономить также до 10% стоимости. Франшиза – та, граница, в убытке до которой страховая компания не платит, свыше которой, платит, но за вычетом самой франшизы. Франшиза может быть условной и безусловной. В случае, если она условная, то тогда она не вычитается из суммы выплаты, при ее превышении.

В случае постоянного проживания в доме можно получить дополнительную скидку в размере 10%.

Пример
Загородный дом из клееного бруса 200 м2 в коттеджном поселке с временным проживанием стоимостью 10 000 000 руб., без охранной и пожарной сигнализацией, со стандартным пакетом рисков, франшиза 15 000 руб, оплата единовременно.
Тариф 0,5%. Взнос 50 000 руб. на год.

Как происходит возмещение убытков?
Как правило, когда, что-то все-таки случается – это как обычно все не вовремя, и временно наступает паника. На самом деле, все не так уж и сложно.

Последовательность действий при наступлении страхового случая:

  1. Сообщить в компетентные органы: при заливе – Жилкомсервис/ТСЖ/управляющая компания; при пожаре, ударе молнии – МЧС; при ПДТЛ – полиция; при взрыве газа – госгортехнадзор; при наезде ТС – ГИБДД.

  2. Сообщить в страховую компанию в течение 24 часов с момента обнаружения события.

  3. Принять меры к уменьшению размера ущерба (убрать воду).

  4. В течение 3 рабочих дней подать в страховую компанию уведомление на бланке компании.

Далее представитель страховой компании осмотрит поврежденное имущество и составит акт о страховом случае и даст перечень документом для предоставления в страховую компанию.

Время по выплате тикает в любом случае с момента предоставления последнего документа клиента. Это на практике, не означает, что страховщик крайне заинтересован динамить и мучить клиента несуществующими документами – в реальности основной вопрос лежит в плоскости согласования суммы выплаты. Это определяется посредством экспертизы, которую может провести как клиент, так и страховая компания.

Разумеется, со своей стороны, страховая компания предлагает за основу выплаты свою экспертизу, но если она сильно отличается от сметы, которую имеет клиент – всегда можно договориться. Сейчас страховщики по крупным выплатам внимательно относятся к клиентам, доводить дело до суда никому не хочется. Позиция в этом смысле, Ренессанс Страхование полностью совпадает с позицией автора.

Кого выбрать?
Как уже говорилось выше, сейчас на рынке сформировался, наконец-то, тренд ответственных и стабильных компаний, которые выполняют обязательства по своим договорам. Обращайте внимание на условия и суть договора: в виде скрытых франшиз, исключений по риску пожар, пропорций по элементам конструктива, требований в части охранных и пожарных систем.

Не менее важно помимо всех объективных факторов и субьективный фактор – человек, с кем вы работаете со стороны структуры продаж. Это ваше лобби и по принятию на страхование в части образования цены, и ваше лобби по урегулированию убытков в будущем, в конце концов это человек, которому вы доверите самый дорогой и ценный материальный актив в вашей семье – свой дом.

Комментарии

9309316
30.01.2015 16:37
Статья весьма комплексно раскрывает смысл страхования, но остается масса вопросов! Вот например, ко мне в организацию приезжал специалист по страхованию и весьма профессионально пояснил все преимущества и необходимость страховки на мой загородный дом. Но он представлял сразу несколько страховых компаний, между которыми мне предстояло сделать выбор. Разница была и в ценах и условиях. Лучшую страховую компанию он назвать не смог, зато самую дешевую назвал сразу. Такой подход немного напрягает. Ведь главное в страховании я считаю — выплаты.
Было бы интересно выслушать мнение специалистов на этот счет.
Ренессанс Страхование
02.02.2015 13:02
NIV,
работа с брокером или агентом дает ряд как плюсов, так и минусов:
+ он даст вам больше выбор
— в реальности по существу большинство агентов достаточно поверхностно знают продукты разных компаний, и все равно стараются лоббировать ту, компанию, которая платит хорошие комиссионные ему.
Мой совет, именно по страхованию дома — самое дешевое всегда имеет подоплеку цены.
9309316
02.02.2015 22:24
Спасибо автору за свое мнение, кстати оно полностью совпадает с моим. У меня закрадывалось ощущение, что происходит лоббирование компании, и отнють не в моих интересах. И насчет поверхностных знаний — в самую точку, ряд моих вопросов остались без понятного ответа.
Да и вообще, когда начинается демпинг по ценам, это начинает напрягать!
Жалко, что не всегда имеешь возможность сразу найти исчерпывающую информацию по компании, здесь упоминали личные отношения со специалистами, только их нужно с чего то начинать, а это отзывы, полная информация о компании и специалисте, с какими объектами он работает и т.д.
…не так все просто!
васенко яна
30.01.2015 16:43
Статья написана очень складно и сразу видно что автор понимает о чем пишет. Но, хочу рассказать свой опыт с страховыми компаниями. Моя мама(не знаю кто ее надоумил) очень долго страховала меня и брата с сестрой от различных несчастных случаев. Она исправно платила страховые взносы не один год, отдавая на то время третью часть своей зарплаты. И так случилось что я упала и сломала себе руку. Так вот, страховщики нашли сто пятьдесят отговорок, что случай наш какой угодно, только не страховой. С тех пор никто из моей семьи больше ничего не страховал. Хоть эта история и была очень давно, и возможно сейчас страховые компании более добросовестно исполняют свои обязательства, правда, в этом я сомневаюсь, но история, что случилась со мной отбила охоту что либо и кого либо страховать. Все в рекламе обещают что вот только они и только их компания платит исправно по счетам, а на деле все наоборот. Вот лично я не знакома ни с кем, кто смог хоть три копейки получить от страховой компании. Так что сто раз подумайте, стоит ли платить кому то за мифическое возмещение в случае чего. Уж лучше те деньги, которые нужно потратить на страховку вложить в дом и максимально обезопасить его от тех же «страховых» случаев, сделать противопожарную систему, качественную проводку ну и в таком духе.
Бровкин Александр
31.01.2015 22:38
Вот не могу с Вами согласиться, Яна, что все негодяи и мошенники. Я не один год работаю страховым агентом одной их ведущих страховых компаний нашей страны. Так вот, видя так сказать весь процесс изнутри могу вам с уверенностью сказать, что есть добросовестные компании, которые выполняют свои обязательства перед клиентом в полном объеме. Другое дело, что наши сотрудники очень тщательно проверяют обстоятельства страхового случая, поскольку, как известно, немало мошенников развелось, которые хотят просто взыскать с компании деньги.
Александр
30.01.2015 17:35
Меня интересует следующий вопрос. Если вдруг человек находится в отпуске, в отъезде или еще где-то и недоступен для связи, а в его отсутствие происходит пожар или кража и по приезду домой, спустя неделю или две, человек видит пепелище или обворованный загородный дом. Возникнут ли трудности у него со страховой компанией или о произошедшем могут сообщить родственники или это не имеет значения?
Ренессанс Страхование
02.02.2015 12:52
Александр,
в большинстве договоров страхования прописано, что Страхователь обзязан заявить о случившемся «незамедлительно как только стало известно». Так что нахождение в отпуске, больнице и пр. является уважительной причиной.
Александр
05.02.2015 10:29
Спасибо за ответ.
avdeev.architect
30.01.2015 18:05
Что делать если ваша страховая компания разорилась еще до того как произошел инцидент?
Ренессанс Страхование
02.02.2015 12:57
Avdeev,
к сожалению, так как страхование является добровольным видом страхования и по нему не отчисляются взносы в резерв РСА — в данном случае придется смириться с тем, что ваш договор нельзя будет ни расторгнуть, ни иметь по нему, естественно, страховую защиту.
Лучше тщательнее выбирать на этапе страхования. На данный момент реально устойчивыми являются 15-20 компаний, а с учетом текущей экономической составляющей, я бы отметил не более 10 компаний.
SVN
30.01.2015 23:40
… Не менее важно помимо всех объективных факторов и субьективный фактор – человек, с кем вы работаете со стороны структуры продаж. Это ваше лобби и по принятию на страхование в части образования цены, и ваше лобби по урегулированию убытков в будущем, в конце концов это человек, которому вы доверите самый дорогой и ценный материальный актив в вашей семье – свой дом…

Я полностью согласен с этим высказыванием. У меня есть специалист в этой компании, с которым я работаю на протяжении уже многих лет. Он знает все мои пожелания и мои объекты страхования. Это очень удобно при последующих страхованиях. Считаю, что персональное общение ничто не заменит, это ценность отношений. Всем рекомендую именно такой подход.
andreylanadelrey
31.01.2015 12:19
У нас на даче случился ураган и поломал все постройки кроме дома, который был застрахован)
Stanislav Syomin
31.01.2015 14:29
Был дачный домик в поселке. И у нас произошел оползень. Повредил или уничтожил порядка 70-ти строений. В основном все было не застраховано и люди просто забили, кинули дома и уехали покупать в других местах дачи. Оползень продолжает медленно двигаться и приближается к новым домам. Страховать их уже конечно не хотят.
Ренессанс Страхование
02.02.2015 13:04
Это правда — Страховщики ведь не благотворительностью занимаются, а стараются не брать заведомо убыточные риски.
Есть пример нескольких регионов РФ, которых весной во время паводков не хотят брать страховщики на страхование.
Но это уже скорее лежит в плоскости самого начала процесса — крайне внимательно изучить место покупки дома или участка
pablov.2010
02.02.2015 12:35
Как раз подбираю сейчас страховую компанию для дачи, спасибо за статью.
Ренессанс Страхование
02.02.2015 13:11
Aleks,
спасибо вам за отзыв!
можно в том числе и с нами связаться — телефон мобильный указан в профиле
Юрий
03.02.2015 14:46
Честно говоря был у меня опыт страхования. Решил, что теория вероятностей должна работать железно, но, к сожалению, всё обернулось иначе. Застраховал я свой скромный домик в малоизвестной страховой компании, но сумму указал резко заниженную с целью платить меньше взносов. Поздней осенью случилось несчастье — либо поджог, либо короткое замыкание — домик загорелся. Пожарные добрались только через 20 минут, а массивные стальные ставни им удалось открыть только через час. За это время, дом почти полностью сгорел и восстановлению не подлежит. В страховой компании я получил очень скромную сумму.

Строю новый дом, на этот раз выберу известную компанию и оформлю на реальную сумму, спокойнее будет.
Надеюсь мой пример будет полезен при выборе страховой суммы всем неопределившимся.
SVN
04.02.2015 18:31
К стати, мне кажется было бы уместно написать статью о страховании городской недвижимости, тема не менее интересная!
Успехов.
Евгений
04.02.2015 19:14
Интересно, имеет ли смысл страховать загородный дом в котором живёшь на постоянной основе???
Наталья
10.02.2015 19:13
Вопрос может быть глупый, я просто никогда не страховала недвижимость, но по аналогии со страхованием автомобиля напрашивается. При выплате по страховому случаю с недвижимостью и имуществом (мебель и прочее) есть понятие коэффициента старения? то есть к примеру на момент страхования мебель была новая, а к моменту страхового случая ей уже год. будет ли в этом случае учтен этот момент, тем самым уменьшив выплату?
Нина Ивановна Старкова
14.02.2015 18:13
В наше время страховать свое жилье просто необходимо, а тем более если речь идет о загородном доме, где вы постоянно не проживаете. Вот лично о себе скажу, что мы застрахованы, и соседи ( с которыми знакомы и общаемся) в нашем поселке тоже. Тем более у нас дом из дерева, в случае пожара, не приведи Господи, никакая пожарная машина к нам не поспеет, так что лучше подстраховаться, как по мне. Многих я думаю останавливает в этом вопросе не сколько финансовая сторона, сколько недоверие к страховым компаниям.
Гость
17.05.2016 17:00
Сейчас тарифы сильно подскочили в цене и начинаешь думать об экономии.
Гость
01.08.2017 13:24
А как в кризис обстоят дела на рынке страховых услуг?
Добавление нового комментария